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인사이트

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 ISA 계좌, 선택 아닌 필수&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.쿼터백 연금연구소가 가장 많이 받는 질문이 무엇인지 아시나요? 바로 ‘투자하는 방법’과 ‘절세하는 방법’입니다. 그때마다 항상 빠지지 않고 하는 대답이 있는데요. “ISA 계좌는 있으신가요?”오늘은 현명하게 투자하고 절세하기 위한 필수템, ISA 계좌에 대해 연금연구소가 정리했습니다.<hr><h3>■ISA가 무엇인가요?</h3>ISA(Individual Savings Account)는 국민들의 재산을 불릴 수 있도록 돕기 위해 만든 절세혜택을 주는 계좌입니다.&nbsp;하나의 계좌에 예·적금, 주식, 채권, 펀드, 상장지수펀드(ETF), 주가연계증권(ELS) 등 다양한 금융상품을 담아 투자하면서 최대 400만 원(일반형 200만 원)까지 절세 혜택도 받을 수 있기 때문에 '만능 계좌'라고 불리기도 하는데요.&nbsp;우리나라에는 2016년에 처음 도입되었으며 2021년에 중개형 ISA가 도입되자 전보다 훨씬 많은 관심을 얻고 있습니다.<hr><h3>■ISA 가입 조건과 세금혜택이 궁금해요! &nbsp;</h3><ul style="list-style-type:disc;"><li>가입 조건:</li></ul><ol style="list-style-type:decimal;"><li>19세 이상 거주자 (단, 근로소득이 있는 자는 15세 이상 거주자여야 함)</li><li>직전 3개년도 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자는 가입 불가</li><li>1인 1계좌만 개설 가능</li><li>납입한도는 2천만 원이며 5년간 최대 1억 원까지 납입 가능 (납입한도는 이월 가능)</li><li>의무 가입 기간은 3년 (단, 만기일은 원하는 대로 설정 가능) &nbsp;</li></ol><figure class="image"><img src="/uploads/1_1_565f028a3d.png"></figure>&nbsp;<ul style="list-style-type:disc;"><li>세금혜택:</li></ul><ol style="list-style-type:decimal;"><li>혜택은 가입 대상에 따라 달라지며, 일반형/서민형/농어민형으로 나뉨</li><li>의무 가입 기간(3년)을 채운 뒤 해지해야 세금혜택을 받을 수 있음</li><li>일반형의 경우, 200만 원까지 세금을 내지 않아도 되고, 서민형/농어민형의 경우, 400만 원까지 세금을 내지 않아도 됨</li><li>초과분은 9.9% 세율로 분리과세 됨</li><li>만기 후 만기금액을 연금저축으로 전환하면 만기금액의 10%(최대 300만 원)를 세액공제 받을 수 있음</li><li>특히 ISA 만기금액은 연금계좌 납입한도(연간 1800만 원)에 제한받지 않음 &nbsp;</li></ol><figure class="image"><img src="/uploads/1_2_28bdc887cf.png"></figure><hr><h3>■ISA 종류 3가지에 대해 자세히 알려주세요!</h3>ISA 계좌는 취급하는 금융회사와 특징에 따라 세 가지로 구분합니다.&nbsp; 바로 신탁형/일임형/중개형인데요. 아래 표를 통해 살펴보겠습니다. &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_3_5c92ebc2f6.png"></figure>가장 두드러지는 차이점은 운용하는 주체인데요. 신탁형과 중개형은 본인이 직접 운용해야 하지만, 일임형은 전문가가 대신 운용합니다. 그러니, 일임형을 선택하신다면 운용하는 사람의 능력과 일임 수수료 등을 중요하게 체크하셔야겠죠?여기서 하나 더! 최근 ISA 트렌드는 주식 등 다양한 상품에 투자할 수 있는 ‘중개형 ISA’라는 점도 알려드려요.<hr>오늘은 ISA 계좌의 기본이라고 할 수 있는 가입 조건, 세금혜택, 계좌 종류에 대해 말씀드렸습니다. 다음 연금꿀팁에서는 ISA 계좌를 똑똑하게 활용하는 방법에 대해 알려드릴게요.그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요&nbsp;&nbsp;10월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요! &nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0902/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img class="image_resized" src="/uploads/_1152953d35.jpg"></a></figure><figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0903/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_79571099b9.png"></a></figure><figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0926/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_a6b08b320c.png"></a></figure>&nbsp;&nbsp;

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ISA 계좌, 선택 아닌 필수

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 디딤펀드, 그것이 궁금하다&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.어제부터 조금씩 솔솔 들려오는 ‘디딤펀드’ 소식 들어보셨나요? 귀여운 이름에 듬직한 성격을 가졌다는 디딤펀드는 9월 25일에 출시된 따끈따끈한 퇴직연금 상품입니다.연금에 있어서는 누구보다 얼리어답터가 되셔야 할 연금연구소 독자님들을 위해 오늘은 디딤펀드에 대해 중요한 점만 정리했어요!<hr><h3>■디딤펀드, 출시된 배경이 무엇인가요?</h3>2024년 9월 25일에 정식 출시한 디딤펀드는 금융투자협회와 25개의 자산운용업계가 공을 들여 준비한 퇴직연금 상품이에요.사실 디딤펀드는 지난해 4월부터 논의되어 왔는데요. TDF(Target Date Fund)가 장악한 국내 퇴직연금 실적배당형 시장에서, 보다 안정적인 성격의 퇴직연금 상품이 필요하다는 주장이 대두됨에 따라 등장하게 되었습니다.<hr><h3>■디딤펀드의 장점이 궁금해요! &nbsp;</h3><ul style="list-style-type:disc;"><li>수익률 측면:</li></ul>디딤펀드는 주식, 채권, 대체자산 등에 분산 투자하는데요. 주식 비중을 50% 미만으로 설정함으로써 안정적인 중장기 수익을 추구합니다. &nbsp;<ul style="list-style-type:disc;"><li>운용 측면:</li></ul>디딤펀드는 25개 자산운용사가 자신들만의 노하우를 살려 만든 상품들이에요. 즉, 25개 사가 역량이 검증된 단 하나의 대표펀드를 들고 경쟁에 뛰어든 것이라고도 볼 수 있는데요. 정해진 기준 내에서 최대한 높은 성과를 내기 위해 운용하므로 투자자 입장에서는 믿고 맡길 수 있다는 장점이 있습니다.위 상품 중에는 기존에 판매하고 있었던 밸런스펀드(BF)도 있고, 새롭게 만들거나 자산의 비중을 조절한 펀드도 있는데요, 기존에 판매하고 있던 상품이라면 이미 장기간 판매되고 있던 상품이니 안심할 수 있고, 새로운 상품이라면 디딤펀드의 특징을 살리기 위해 고심했을 테니 투자자의 선택지가 늘어났다는 것 또한 장점입니다. &nbsp;그래서, 중위험·중수익 투자자에게 적합할 수 있어요!&nbsp;디딤펀드는 주식과 투자부적격채권 편입 비율을 각각 50%, 30% 미만으로 제한하고 나머지는 투자적격채권, 대체자산 등에 분산투자 하는 구조로 정해져 있습니다.그래서 꾸준한 리밸런싱을 통해 위험자산 비중을 50% 내로 지키되, 안정적인 중장기 수익을 기대하는 투자자에게 적합한 퇴직연금 상품이 될 수 있어요.<hr>■디딤펀드? TDF? 차이점이 무엇인가요?<ul style="list-style-type:disc;"><li>운용 방식: 디딤펀드는 연기금과 공제회에서 사용하는 자산 배분 전략을 활용하며, 고정된 목표 시점을 두지 않고 장기적으로 다양한 자산에 분산투자 합니다. 즉, 시장 상황에 따라 자산을 배분합니다. TDF (Target Date Fund)는 초기에는 고위험 자산에 많이 투자하다가, 퇴직할 것으로 예상되는 목표 시점이 가까워질수록 안전 자산의 비중을 높이는 전략을 활용합니다. 즉, 생애 주기에 따라 자산을 배분합니다. &nbsp;</li><li>운용 대상: 디딤펀드는 주식은 50% 미만, 투자부적격채권은 30% 미만 투자라는 기준선이 있습니다. 나머지는 투자적격채권, 대체자산 등에 분산투자 하며 퇴직연금에서 100% 비중으로 투자할 수 있습니다. TDF (Target Date Fund)는 주식이 80% 이하이여야 퇴직연금에서 100% 비중으로 투자할 수 있습니다. 만약 주식 비중이 80%를 넘으면 퇴직연금에서 70% 비중밖에 투자할 수 없습니다.</li></ul><hr>■디딤펀드 어떻게 가입해요? &nbsp;STEP1. 퇴직연금 계좌를 개설하거나 기존 계좌를 이용합니다.&nbsp; *디딤펀드를 판매하고 있는 증권퇴직연금사업자의 계좌를 개설하면 돼요.STEP2. 원하는 디딤펀드 상품을 선택합니다.&nbsp; *디딤펀드는 펀드 명에 ‘디딤’이 필수로 들어가 있어야 하므로, ‘디딤’을 검색하면 쉽게 찾을 수 있어요. &nbsp;아! 쿼터백도 디딤펀드를 출시한 25개사 중 하나인 키움투자자산운용과 함께 합니다😊상품은 바로 키움투자자산운용의 ‘키움디딤더높이EMP’인데요.쿼터백의 데이터 기반 시스템을 통해 전 세계 다양한 ETF에 분산투자 하여 더 높은 초과수익을 목표로 하는 것이 특징입니다.디딤펀드를 고르실 때 참고해 보세요!<hr>지금까지 최근 연금업계의 화제였던 디딤펀드에 대해 알아보았습니다.디딤펀드가 출시된 이후에도 고객이 더 쉽게 접근하고 선택할 수 있도록, 연금 앱(App)을 개편하거나 디딤펀드 상품을 더 추가할 계획이라고 하는데요. 예·적금 금리만으로는 만족스럽지 않지만, 높은 변동성은 부담스러워하시는 분이라면 디딤펀드, 꼭 알아보시길 적극 권장해 드립니다.그럼 오늘의 연금꿀팁은 디딤펀드의 공식 슬로건을 외치면서 마무리하겠습니다.“간단한 분산투자·단단한 연금준비, 디딤펀드!”&nbsp;&nbsp;9월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요! &nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0902/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img class="image_resized" src="/uploads/_1152953d35.jpg"></a></figure><figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0903/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_79571099b9.png"></a></figure>&nbsp;&nbsp;&nbsp;

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디딤펀드, 그것이 궁금하다!

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 지역가입자가 건보료를 내는 방법은?&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.오늘은 9월 첫 번째 연금꿀팁에 이어지는 내용으로, 지역가입자가 건강보험료를 계산하는 방법에 대해 알아보겠습니다.<hr><h3>■직장가입자 vs 지역가입자</h3>2024년 3월 말 기준으로 건강보험 가입자는 5천 1백4십만 명에 이르렀습니다. (거의 전 국민이 가입한 거죠!)그중 직장가입자와 피부양자를 합산한 비율은 70.6%이고 나머지 29.4%는 지역가입자인데요. 즉, 소득과 재산에 따라 건강보험료를 100% 본인이 부담해야 하는 비율이 29.4% 정도 된다는 것입니다.그렇다면 지역가입자가 부담하는 건강보험료가 직장가입자와 많이 차이 날까요? &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_1_f67a5d9773.jpg"></figure> 대충 보더라도 지역가입자가 내야 하는 건강보험료가 훨씬 많아 보입니다.&nbsp; 조금 더 자세히 알아볼까요? &nbsp;<figure class="image"><img class="image_resized" src="/uploads/Frame_427318405_8cc63582c8.png"></figure> 1) 소득월액 x 보험료율(7.09%) 소득월액이란, 지역가입자가 월마다 버는 소득입니다. 이 소득에는 사업소득, 부동산 소득, 공적연금, 예금/채권 이자 소득, 주식배당 소득이 포함되는데요.이 소득에 보험료율인 7.09%가 곱해집니다. 예외로 소득월액에 반영하지 않는 고마운 소득도 있는데요. 연금꿀팁에 자주 등장한 연금 계좌(연금저축계좌, DC, IRP, ISA 등)와 퇴직연금에서 발생한 소득입니다.소득의 종류를 아래 표로 정리해 두었는데요. 빨간색 글씨는 소득월액에 영향을 주지 않는 고마운 소득이니, 참고해 주세요. &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_2_10cb095220.jpg"></figure> 2) 재산 보험료부과점수 x 부과점수당 금액(208.4원)&nbsp; 지역가입자는 본인이 소유한 재산에 대해서도 건보료를 내야 합니다.재산에는 지역가입자가 소유한 토지, 주택, 전월세, 건물, 항공기, 선박이 해당하는데요. 이 재산은 <a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.nhis.or.kr/nhis/policy/wbhada07910p01.do">60등급</a>으로 가치가 나눠지고 점수에 208.4원을 부과합니다.예시로, 시가 40억 아파트 한 채를 가진 권덕배씨의 재산분 건강보험료를 계산해 볼까요? &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_3_934c632266.jpg"></figure> 위와 같은 과정으로 권덕배씨는 보험료로 279,464원을 납부해야 합니다. &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/Frame_427318406_407a02557e.png"></figure><hr> 지금까지 지역가입자가 내는 건강보험료 계산 방법에 대해 알아보았습니다.은퇴 이후 고정적인 근로 소득이 없는 상태에서 재산과 소득에 대한 건강보험료를 평생 내야 한다는 것은 결코 가벼운 고민이 아닐 겁니다.게다가 소득과 재산이 내년에 똑같더라도, 건강보험료는 더 많이 낼 가능성이 높습니다. 해마다 소득과 재산에 부과하는 금액 및 건강보험료율이 인상되기 때문인데요. &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_4_b5c7ff2d99.jpg"></figure> 곧 은퇴 시기가 가까워진 독자님이 계신다면 건강보험료도 대비책이 필요하다는 것을 염두에 두고 대비책을 세워보는 것은 어떨까요? 바로 이전 연금꿀팁에 나온 ‘지역가입자 건보료 줄이는 방법 5가지‘를 참고해서요!&nbsp; <a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0902/">*(클릭) 연금꿀팁 9월 첫 번째 이야기에서 알아보기</a>끝으로, <a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.nhis.or.kr/nhis/minwon/retrieveLocalCalcView.do?toDt=">국민건강보험 홈페이지</a>를 이용하면 지역건강보험료를 쉽고 빠르게 계산할 수 있다는 팁을 남기며 오늘의 연금꿀팁을 마칩니다.다음 연금꿀팁도 여러분의 성공적인 투자에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다. 그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요&nbsp;&nbsp;&nbsp;9월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요! &nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0902/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img class="image_resized" src="/uploads/_1152953d35.jpg"></a></figure>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;

지역가입자가 건보료를 내는 방법은?

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 건보료, 은퇴하면 더 많이 내요?&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.병원에 가면 실제로 내가 부담하는 병원비가 생각보다 적다고 생각하신 적 있으시죠? 바로 우리가 가입한 국민건강보험제도 덕분입니다. 대한민국의 건강보험 혜택은 거의 전 국민이 받고 있으며 건강보험료를 납부하는 가입자를 3종류로 나눌 수 있습니다.<hr><h3>■건강보험료는 소득 수준에 따라 다릅니다</h3>건강보험료를 내는 가입자는 1. 직장가입자, 2. 피부양자, 3. 지역가입자 이렇게 3종류로 나눌 수 있고, 이들을 구분하는 가장 큰 특징은 건강보험료 본인부담율입니다.<a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0903/">*(클릭) 더 자세한 내용을 연금꿀팁 9월 두 번째 이야기에서 알아보기</a>직장가입자는 말 그대로 회사에서 급여를 받는 가입자입니다.&nbsp; 지역가입자는 직장가입자와 피부양자를 제외한 가입자인데, 여기서 피부양자란 직장가입자가 부양하고 있는 가족으로 등재된 가입자입니다. 보통 직장가입자의 부모님이나 자녀들이죠. &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_1_050e90059b.png"></figure> 직장가입자는 본인의 소득에만 건강보험료를 부과하고 이 또한 회사와 본인이 각각 절반씩 부담하지만, 지역가입자는 소득뿐만 아니라 재산에도 건강보험료가 부과되고 전액을 본인이 부담해야 합니다. 따라서 퇴직자들에게 ‘건강보험료’가 부담으로 확 다가올 수밖에 없는데요.그렇다면 은퇴 이후 지역가입자가 건강보험료를 줄일 수 있는 방법도 있을까요?<hr><h3>■지역가입자가 건보료를 줄일 수 있는 방법 5가지</h3> 첫째, 직장가입자의 피부양자로 등재되어야 합니다.단, 피부양자로 등재되려면 몇 가지 요건을 갖춰야 하는데요.&nbsp; 직장가입자에 의해 주로 생계를 유지하는 사람이어야 합니다.소득이나 재산이 탈락 요건에 해당하지 않아야 합니다. 아무리 가족 중 한 사람이 직장가입자여도, 본인의 소득이나 재산이 탈락 요건에 해당하는 수준이라면 건강보험료 혜택을 받지 못합니다.특히 공적연금이 2천만 원을 초과하면 피부양자로 등재되지 않는데요. (하지만, 직장생활을 30년 이상 했다면 대부분 국민연금 수령액이 2천만 원을 초과합니다)2022년 9월 1일 이후 강화된 피부양자 탈락 요건을 아래 표로 정리해 두었으니 참고하시기 바랍니다. &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_2_088bd9a05f.png"></figure> 둘째, 임의계속가입 제도를 활용합니다.그나마 다행인 것은 직장가입자가 퇴직한다고 해서 바로 지역가입자로 전환되는 것은 아닙니다. 최대 3년까지 직장가입자였을 때 부담하던 수준의 보험료를 납부하도록 유예기간을 주는 제도가 있는데요. 바로 ‘임의계속가입 제도’입니다.이 제도는 가입자가 퇴직 이전 18개월 동안 직장가입자의 자격 유지 기간이 통산 1년(365일) 이상인 사람만 신청할 수 있습니다. 다만, 개인사업장 대표자는 제외됩니다. (법인대표자, 재외국민, 외국인은 신청 가능)자격이 되는 가입자라면 퇴직 후 최초로 고지받은 지역보험료 납부 기한에서 2개월이 지나기 전까지 건강보험공단에 임의계속가입 제도를 신청하면 됩니다. 신청이 완료되면 퇴직 전 산정된 최근 12개월간의 월 보수를 평균한 금액으로 보험료를 적용받을 수 있습니다. &nbsp;<figure class="image"><img class="image_resized" src="/uploads/Frame_427318403_9ab323510e.png"></figure> 셋째, 재취업으로 직장가입자가 됩니다.급여가 적은 기업에 재취업하여 1년 이상 근속하여 직장가입자 자격을 다시 얻는 방법도 있습니다. 또는 1인 법인을 설립한다거나, 4대 보험을 지원하는 직장에 다니면 지역가입자 보험료가 아닌 직장가입자 보험료를 납부할 수 있습니다. &nbsp;<figure class="image"><img class="image_resized" src="/uploads/Frame_427318404_6e4bb10f80.png"></figure> &nbsp;넷째, 건강보험료 산정에서 제외되는 금융상품을 적극 활용합니다.IRP나 개인연금저축과 같은 사적연금 수령액은 건강보험료에 적용되지 않습니다. 연간 금융소득이 1,000만 원을 넘으면 100% 건강보험료에 적용되지만, IRP 계좌를 통해 1,500만 원을 수령하면 건강보험료에 아무런 영향을 주지 않습니다.게다가 사적연금은 납입금 중 900만 원까지는 13.2%~16.5%의 세액공제 혜택까지 받을 수 있는데요. 사적연금의 총 납입한도인 연간 1,800만 원 중 900만 원은 세액공제 혜택을 적용받고 나머지 900만 원도 ‘연금으로 수령’하면 어떠한 세금도 부과되지 않습니다. (단, 이자 및 운용수익에 대해서는 연금소득세 과세)이 밖에도 ISA, 세제비적격 연금, 조합출자금에서 발생한 금융소득에는 세금이 부과되지 않으며, 우리나라 거래소에 상장된 한국 주식이나 한국 시장에 투자하는 주식형 펀드의 자본차익도 비과세되어 건강보험료 산정에서 제외됩니다. &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_3_3ed7c6fed2.png"></figure> 다섯째, 금융소득 발생 시기를 조절합니다.앞서 말했듯, 연간 금융소득이 1,000만 원을 넘으면 해당하는 금액의 100%가 건강보험료 산정에 반영됩니다. 따라서 채권형 펀드나 해외펀드로 금융소득(이자 및 배당소득)이 발생하여 1,000만 원이 초과할 것 같다면 수령하는 시기를 분산하는 것이 유리합니다.<hr>지금까지 건강보험제도 가입자를 나누는 기준과 지역가입자가 건강보험료를 줄일 수 있는 방법 5가지에 대해 알아보았습니다.이어지는 다음 연금꿀팁에서는 지역가입자의 건강보험료 계산 방법을 자세히 설명해 드릴게요! 아래 링크를 클릭해 주세요!<a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0903/">*(클릭) 다음 연금꿀팁 바로가기</a>&nbsp;&nbsp;&nbsp;9월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요! &nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0724/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_64e0022dcb.jpg"></a></figure>&nbsp;&nbsp;

건보료, 은퇴하면 더 많이 내요?

&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 연금 업고 (원하는 곳으로) 튀어!&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.오늘은 기쁜 소식을 들고 왔습니다. 작년 <a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0602/">6월 연금꿀팁</a>에서 소개해 드린 연금 상품 ‘현물이전’이 드디어 <a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.investchosun.com/site/data/html_dir/2024/05/24/2024052480147.html">오는 10월부터 시행된다</a>고 하는데요. 현물이전이 얼마나 우리에게 편리한 제도인지, 실제로 어떻게 적용될지 차근차근 알아보겠습니다.<hr>■현물이전, 정말 편리한 제도예요퇴직연금계좌는 법에서 허용한 금융상품을 모두 담을 수 있는 종합계좌입니다. 즉 퇴직연금계좌에는 종합선물세트처럼 예금, 적금, 이율보증형보험(GIC), 채권, 펀드, ETF 등 원하는 상품을 모두 담을 수 있어요.만약 나의 퇴직연금사업자(금융회사)가 마음에 들지 않으면 다른 곳으로 옮길 수도 있습니다. 하지만, 내가 담았던 금융상품을 모두 매도해서 현금 상태로 만들어 놔야 옮길 수 있는데요. 이것이 여간 불편한 것이 아닙니다.첫째, 현금화까지 완료되려면 시간이 걸립니다. 국내상품이라면 보통 3일 정도 걸리지만 해외상품이라면 최대 2주까지 걸릴 수도 있어요.둘째, 이 과정에서 계속해서 변화하는 주식 및 채권시장에 빠르게 대처할 수 없습니다. 내가 운용했던 똑같은 상품을 다시 살 수 있을지도 미지수에요.셋째, 중도에 해지할 경우 불이익을 받는 상품이 있다면 손해를 보게 됩니다. 예금 같은 경우에는 만기 전에 해지하면 이율이 낮아지는데, 현금화를 위해 상품을 해지하면 손실은 불가피해요.그런데 이 모든 불편을 해소할 수 있는 제도가 바로 ‘현물이전’입니다. 왜냐하면 현물이전은 굳이 현금 상태로 만들어 놓을 필요가 없기 때문인데요. 단어 그대로 내가 담았던 금융상품을 그대로 업고 원하는 회사로 옮길 수 있습니다.<figure class="image"><img src="/uploads/1_1_bc0858e99f.jpg"></figure><hr>■현물이전, 어떻게 신청하나요?아직 구체적인 절차에 대한 내용은 발표되지 않았습니다. 그러나 연금계좌를 다른 금융회사로 이전하는 방법과 비슷할 것으로 예상하는데요. 새로운 금융회사 계좌를 먼저 개설하고, 현물이전을 신청하면, 고객의 이전의사 확인을 거쳐 최종적으로 이전이 완료되는 방법입니다.다만, DC형 계좌의 경우, 내가 근무하고 있는 회사와 옮기려는 금융회사가 서로 규약을 맺고 있어야 현물이전이 가능하다는 점도 알아두세요!<hr>■현물이전이 불가능한 상품도 있어요아쉽게도 모든 금융상품이 현물이전이 되는 것은 아닙니다. 기존 금융회사에서는 판매하고 있지만, 새로운 금융회사에서는 판매하지 않는 상품의 경우 현물이전이 불가능합니다. 이럴 경우에는 매도 후 현금으로 이전해야 하는데요.아래 표를 참고하여 현물이전이 가능한 상품과 불가능한 상품을 확인해 보겠습니다.<figure class="image"><img src="/uploads/1_2_11222e5c18.jpg"></figure><hr>지금까지 퇴직연금 가입자에게는 희소식이 아닐 수 없는 현물이전 제도에 대해 알아보았습니다.그렇다면 새로운 금융회사를 알아볼 때 고려하면 좋을 요소는 무엇일까요? 많은 것들이 있지만 연금꿀팁 소장은 1) 운용 수수료, 2) 거래의 편리성, 3) 서비스 수준을 뽑아 보겠습니다.오는 10월, 여러분의 퇴직연금을 더 잘 굴려줄 수 있는 금융회사를 발견하셨다면 부담 없이 편리하게 현물이전을 활용해 보시기 바랍니다.다음 연금꿀팁도 여러분의 성공적인 투자에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다.&nbsp; 그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요&nbsp;&nbsp;&nbsp;7월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요! &nbsp;&nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0612/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_67d6259038.jpg"></a></figure>&nbsp;

연금 업고 (원하는 곳으로) 튀어!

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&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 유족연금은 누가 받을 수 있나요?&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.<a target="_blank" rel="noopener noreferrer" href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0302/">작년 3월 연금꿀팁 두번째 이야기</a>에서 배운 여러 종류의 국민연금급여를 기억하시나요? 국민연금으로부터 받는 연금급여는 6가지 종류로 나눌 수 있습니다. 바로 노령연금, 분할연금, 장애연금, 유족연금, 반환일시금, 사망일시금인데요. 오늘은 지난 연금꿀팁에서 다룬 노령연금에 이어서 유족연금에 대해 알아보겠습니다.<hr>■유족연금이란?&nbsp;만약 국민연금을 받을 수 있는 가입자 또는 국민연금을 받고 있던 수급자가 사망할 경우, 국민연금은 누가 대신 받게 될까요?&nbsp; 이 경우, 국민연금은 사망자의 가족에게 지급되며 이를 유족연금이라고 합니다.<hr>■유족연금은 누가, 얼마나 받을 수 있나요?유족연금은 1) 수급요건에 해당하는 2) 사망자와 생계를 같이 유지하고 있던 가족이 사망자의 국민연금 가입 기간에 따른 지급률에 부양가족 연금액을 합산한 금액을 받을 수 있습니다. 단, 같은 가족내에서도 지급 순위가 정해져 있는데요. 배우자 &gt;자녀 &gt; 부모 &gt; 손자녀 &gt; 조부모 순이며 최우선 순위자에게 유족연금이 지급됩니다. 또한 유족연금을 받은 사람이 사망하더라도 다음 순위자로 승계되지는 않습니다.&nbsp;※부양가족 연금액 : 배우자는 연간 약 29만 원, 자녀 및 부모는 연간 약 20만 원 지급(24년 기준), 매년 1월 기준 전년도 전국 소비자물가변동률에 따라 인상 <img class="image" src="/uploads/1_1_74ee98dc9f.jpg"> 또한 사망자의 국민연금 가입 기간이 10년 미만이면 기본연금액의 40%만, 가입 기간이 10년 이상 20년 미만이면 기본연금액의 50%만, 가입 기간이 20년 이상이면 기본연금액의 60%만 유족에게 지급합니다.예를 들어, 국민연금 가입 기간이 15년이면서 배우자와 자녀가 없는 A 씨가 사망하면 60세 이상인 A 씨의 부모에게 유족연금이 지급됩니다. (만약 장애등급 2급 이상인 경우면 연령과 상관없이 유족연금이 지급됨) 이때, 유족연금은 사망자의 기본연금액의 50%가 지급됩니다. &nbsp;<figure class="image"><img src="/uploads/1_2_7375a62fe5.jpg"></figure><hr>■국민연금 수령 중인 부부의 경우 유족연금은 어떻게 지급되나요?요즈음은 많은 사람이 장수에 따른 재무위험에 대응하거나 연금 재테크를 위해 임의가입, 추후납부제도 등을 통해 국민연금에 가입합니다. 따라서 부부 모두 국민연금에 가입되어 있는 경우가 많은데요. 부부 모두 국민연금을 수령하던 중에 한 배우자가 사망하면 남은 배우자는 어떤 방법으로 국민연금을 받을 것인지 선택해야 합니다.※임의가입: 국민연금 가입 대상이 아니지만 본인이 희망하는 경우 가입해서 보험료를 납부할 수 있도록 한 제도&nbsp; ※추후납부제도: 보험료를 내지 않았던 기간의 보험료를 한 번에 내고 나중에 연금을 더 받을 수 있는 제도여기서 선택지는 2개입니다. 첫째, 사망한 배우자의 유족연금을 받을 것인지 둘째, 본인의 노령연금+유족연금의 30%를 받을 것인지인데요. 사망자의 유족연금과 나의 노령연금을 모두 받을 수는 없기 때문입니다. 그렇다면 당연히 더 많은 금액을 선택하는 것이 좋겠죠. 독자 여러분의 이해를 돕기 위해 아래 사례를 들어보겠습니다.국민연금 가입 기간이 20년인 남편은 매월 120만 원의 노령연금을 수령했고, 아내는 매월 50만 원의 노령연금을 수령하고 있습니다. 이때 남편이 사망한 경우 아내는 어떤 연금을 선택할까요?① 남편의 유족연금 : 120만 원 (기본연금액) X 60% = 72만 원&nbsp; ② 아내의 노령연금+유족연금의 30% : 50만 원 (기본연금액) + 21만6천 원 (72만 원 X 30%) = 71만6천 원아마도 아내는 둘 중 큰 금액인 ①을 선택할 것입니다. 이러한 제도를 ‘국민연금 중복급여의 조정’이라고 하는데요. 이는 한 명의 수급자에게 두 개의 연금 급여를 받을 권리가 생기면 하나만 정할 수 있도록 하는 제도입니다.이 제도는 형평성에 맞지 않다는 여론이 줄곧 있었는데요. 일단 위의 사례처럼 남편의 유족연금을 선택하면 그동안 자신이 부은 노령연금은 전혀 받지 못하는 점, 공무원연금의 중복지급률은 50%인데 유족연금은 고작 30%라는 점이 대표적인 불만 사항입니다.<hr>■유족연금만으로 생활하기 괜찮을까요?결론을 먼저 말씀드리자면 ‘어렵다’ 입니다.&nbsp;국민연금에서 발표한 자료에 따르면 23년 6월 말 기준 유족연금의 총 지급액은 2,699억 원이며 수급자 수는 960,818명입니다.&nbsp;이를 기준으로 계산한 월평균 유족연금 지급액은 28만 922원 수준인데요.1) 노령연금과 비교&nbsp;24년 2월 기준 월평균 노령연금 지급액은 58만8천 130원으로, 유족연금의 월평균 지급액은 노령연금의 48% 수준에 불과합니다.2) 기초연금과 비교기초연금은 보험료를 내지 않고도 받을 수 있는 연금인데요. 기초연금의 월 지급액은 334,810원으로, 유족연금의 월평균 지급액이 더 적습니다.3) 1인 가구 최저생계급여액과의 비교24년 기준 1인 가구 생계급여 지급액*은 56만3천 102원으로, 유족연금의 월평균 지급액은 최저생계급여액의 49.8% 수준에 불과합니다. *소득인정액 15만 원을 차감한 금액임즉, 유족연금의 수준이 매우 낮아서, 유족연금만으로는 노후생활에 큰 어려움을 겪을 수 있습니다.<hr>오늘 연금꿀팁을 읽으신 독자님들은 어떤 생각을 하셨나요?&nbsp; 유족연금을 처음 알게 되신 분도 계실 테고 먼 미래라고 생각하시는 분도 계실 텐데요.&nbsp;은퇴 후 삶을 준비하시는 분들께는 유족연금이라는 주제가 마냥 남의 이야기 같지는 않으실 겁니다. 끝으로 유족연금은 기초연금 감액 대상이 아니며 연금소득을 납부하지 않아도 된다는 정보를 드리며 오늘의 연금꿀팁은 여기서 마칩니다.그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;&nbsp;6월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요! &nbsp;&nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0516/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_5fc59e2836.jpg"></a></figure>&nbsp;

유족연금은 누가 받을 수 있나요?

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&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 제도편 국민연금, 유리하게 수령하는 법&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.대한민국 국민이라면 모두가 알고 있는 국민연금. 최근에는 17년 만의 국민연금 개혁이 뜨거운 감자로 떠올랐습니다. 국민연금이 노후를 위한 제도임에도 곧 은퇴를 앞둔 사람과 아직 연금을 적립하고 있는 사람들의 견해 차이가 상당하기 때문인데요.오늘 연금꿀팁에서는 연금 납부가 아닌 연금 수령 제도 및 전략을 주제로 이야기를 해보겠습니다.<hr>■국민연금의 특징국민연금은 우리나라 연금제도의 다층보장체계에서 1층을 담당하고 있습니다. 크게 5개의 특징을 갖고 있는데요.1. 국민연금은 공적연금으로, 가입이 법적으로 의무화되어 있습니다. 만 18세 이상 60세 미만 소득이 있는 국민이라면 반드시 가입해야 합니다.2. 국가가 운영하므로, 사(私) 보험에 비해 관리운영비가 적게 소요되며, 관리운영비의 상당 부분이 국고에서 지원됩니다.3. 확정급여형(Defined Benefit) 제도로 연금 수급자가 사망할 때까지 평생 지급되는 연금입니다.4. 보험료의 부담은 근로자 기준으로 본인이 4.5%를, 회사가 4.5%를 부담합니다. (자영업자는 본인이 9% 전액 부담)5. 연금 수급액은 전년도 물가상승률이 반영되어 매년 조정됩니다.<hr>■국민연금 수령제도국민연금을 수령할 수 있는 방법은 3가지가 있습니다. 단 어떤 방법이더라도 필수조건이 충족되어야 하는데요. 바로 가입 기간이 10년 이상이면서 수급 연령이 도달되어야 합니다. 수급 연령은 출생연도에 따라 다른데요. 57년생~60년생이라면 62세, 61년생~64년생이라면 63세, 65년생~68년생이라면 64세, 69년생 이후라면 65세입니다. (2024년 기준)위와 같이 정해진 나이에 국민연금을 받는 것을 ‘노령연금’이라고 하고 정해진 나이보다 일찍 받는 것을 ‘조기노령연금’, 늦게 받는 것을 ‘연기연금’ 이라고 합니다.조기노령연금은 소득이 국민연금에서 정한 ‘A값’ (2024년도 적용 2,989,237원)을 넘지 않으면 노령연금 수급 연령보다 최대 5년 일찍 신청할 수 있습니다. 하지만 정상 수령 개시 연령보다 1년 일찍 받을 때마다 받을 수 있는 연금액이 6%씩 감액되는데요. 5년 일찍 받으면 최대 30%가 감액됩니다.연기연금은 1회에 한해 최대 5년까지 국민연금 수령을 연기할 수 있습니다. 최초 노령연금을 신청할 때 또는 연금을 수령하는 동안에도 신청이 가능한데요. 정상 수령 개시 연령보다 1개월 늦게 받을 때마다 받을 수 있는 연금액이 0.6% 가산됩니다. 즉 1년을 연기하면 최대 7.2%(0.6%*12개월) 가 가산되는데요. 또한 최소 50%에서 100%까지 10% 단위로도 연기할 수 있어서 일부는 정상 수령 개시 연령에 받을 수 있고 일부는 나중에 받도록 연기할 수도 있습니다.<figure class="image"><img src="/uploads/1_2_359d22e641.jpg"></figure><hr>■국민연금의 손익분기점을 구할 수 있나요?그렇다면 국민연금을 수령하는 시점이 언제가 가장 좋을지 궁금하실 텐데요. 예상 수명 기간, 노후 대비 상태 등 개인마다 처한 상황이 다르므로 언제가 가장 유리하다고 말하기는 힘듭니다.그래도 여러분의 이해를 돕기 위해 쿼터백 연금연구소가 간단한 방정식을 활용해 연금 수령 제도들의 손익분기점을 구해보았습니다. 아무런 요소가 고려되지 않은 계산식임을 유의하고 함께 살펴볼까요?Ⅰ. 조기노령연금의 손익분기점 나이는?조기노령연금은 최대 5년까지 앞당겨 수령할 수 있지만 1년 일찍 받을 때마다 연금액이 6%씩 감액된다고 앞에서 말씀드렸습니다.<img src="/uploads/1_1_dccdee4423.jpg">만약 조기노령연금을 신청할 수 있는 1969년생 권덕배씨가 1년을 앞당길 경우 위 식을 계산해볼까요?94%*(x+1)=100%*x&nbsp; x=15.6715.6년이 손익분기점 나이가 되므로, 국민연금을 15년 8개월 이상 받게 되면 조기노령연금이 노령연금보다 불리해집니다.그렇다면 5년을 앞당기면 어떻게 될까요?&nbsp;70%*(x+5)=100%*x x= 11.67&nbsp;권덕배씨가 조기노령연금을 5년 앞당겨 60세에 연금을 받으면 11년 8개월이 지난 71.6세 이후부터는 조기노령연금이 노령연금보다 불리해집니다.참고로 통계청의 ‘2021년 생명표’에 따르면 60세 남자의 기대여명은 23.5년, 여자는 28.4년이었는데요. 60세의 기대여명이 80세가 훌쩍 넘는 대한민국에서는 조기노령연금보다 노령연금이 더 유리하다고 볼 수 있습니다.Ⅱ. 연기연금의 손익분기점 나이는?연기연금은 최대 5년까지 연기하여 수령할 수 있으며 1년을 연기할 때마다 연금액이 7.2%씩 가산됩니다. 노령연금보다 늦게 받기 때문에 수급자의 기대여명이 길어야 노령연금보다 유리할 수 있는데요.<figure class="image"><img src="/uploads/1_3_8780fa8b27.jpg"></figure>연기연금의 손익분기점은 간단한 식으로 구할 수 있습니다.만약 65세부터 연간 1,200만 원(월 100만 원)을 정상수령하는 1969년생 권덕배씨가 국민연금 수령을 5년 늦춰 받을 경우 위 식을 계산해볼까요?(1,200만 원 * 5년) / {(100만 원*7.2%) * 5년} =6천만 원 / 7만 2천 원 * 5년&nbsp; =166.666개월 (약 13년 11개월)즉, 권덕배씨가 5년 늦춰 70세부터 연기연금을 받으면 78세 11개월(65세+13년 11개월)이 지날 때부터 연기연금이 노령연금보다 유리해집니다. 그렇다면 기대여명이 최소 79세 이상이어야 연기연금이 의미가 있을 텐데요. 참고로 올해 발표된 보험개발원의 ‘제10회 경험생명표’에 따르면 65세 남자의 기대여명은 23.7년, 여자는 27.1년이었습니다. 65세의 기대여명이 대략 90세인 대한민국에서 연기연금제도는 수급자가 특별한 질병이 없다는 가정하에 유리하다고 볼 수 있습니다.<hr>■나에게 맞는 연금 수령 전략은?여기까지 연금꿀팁을 읽으셨다면 조기노령연금 &lt; 노령연금 &lt; 연기연금 순으로 유리하다고 생각하실 텐데요. 하지만 기대여명, 노후 대비 상태 등에 따라 유불리가 달라지므로 섣부르게 결론을 내릴 수는 없습니다.그렇다면 나에게 맞는 연금 수령 제도를 알 방법은 무엇일까요?&nbsp; 우선 개인의 소득 상황과 노후 생활에 필요한 자금을 고려해야 합니다.은퇴 후 연금 수령일까지 대체 소득이나 사적연금이 없다면 조기노령연금을 수령하는 것이 유리합니다. 그러나 은퇴 후 소득 활동이 이어지거나 사적연금이 충분하다면 연기연금을 선택하는 것이 좋겠죠.&nbsp; (😮미니꿀팁: ‘A값’ 이상의 소득이 있는 수급자에게는 국민연금을 감액하는 제도도 있습니다.)더 나아가 나에게 딱 맞는 연금 수령 전략을 찾기 위해서는 물가상승률, 연금 인상률, 투자수익률, 소득금액(사업소득금액, 근로소득금액) 등이 고려되어야 합니다. 그뿐만 아니라 연 소득 2천만 원을 초과할 경우, 전체소득에 대해 7.09%의 건강보험료가 부과되는 제도도 있으니 이러한 부분까지 고려한 다양한 시뮬레이션을 해보시는 것도 추천해 드립니다.<hr>국민연금은 종신연금으로, 기대여명과 총수령 기간이 길어지면 길어질수록 수급자에게 유리합니다.&nbsp; ‘건강이 최고다’라는 말이 다시 한번 생각나는데요.연금연구소 독자분들, 무엇보다 건강 챙기시길 바랍니다😊&nbsp; 그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;&nbsp;5월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요! &nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0326/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_a7cef99f1e.jpg"></a></figure>&nbsp;&nbsp;

국민연금, 유리하게 수령하는 법

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&nbsp;쿼터백그룹 연금꿀팁 시리즈 | 투자편 은퇴자금, 얼마나 모으셨어요?&nbsp;안녕하세요, 쿼터백 연금연구소입니다.전국 20~69세 남녀 3천 명을 대상으로 진행한 ‘2024년 새해 소망’ 설문조사* 결과에 따르면, 건강이 34.7%로 1위에 꼽혔고 그다음으로는 경제적 자유가 22.8%로 2위에 올랐다고 합니다.여기서 경제적 자유라고 하면 은퇴 후에도 재정적으로 걱정 없는 삶일 테니 장기적인 계획이 필요한 목표일 텐데요. 목표를 달성하기 위해서는 ‘축적의 시간’이 꼭 필요합니다. 은퇴자금을 모두 마련하는 것도 두말할 필요 없겠죠?오늘은 은퇴자금을 얼마나 모아야 우리가 꿈꾸는 경제적 자유에 가까워질지 알아보도록 하겠습니다.&nbsp;*참고: 2024년 새해 소망 설문조사, (주)피앰아이<hr>■은퇴자금, 얼마나 필요할까요?은퇴자금을 많이 모을수록 좋겠지만, 아래의 공식으로 대략 필요한 자금을 계산해볼 수 있습니다. <img src="/uploads/1_1_6676414662.jpg">예를 들어, 현재 28살인 신입사원 지수씨의 은퇴 예정 나이는 60세이며 기대여명은 90세, 월 생활비는 3백만 원이라고 가정해보겠습니다. 위 공식에 대입하면 약 10억 8천만 원이 필요한데요. (단순한 계산식이며, 물가상승률은 고려하지 않았습니다.)10억 원이라는 액수를 보자마자 부담이 느껴집니다. 하지만 천 리 길도 한 걸음부터라는 말이 있듯이 차근차근 준비하면 목표를 반드시 이룰 수 있는데요. 옛말이 틀린 것 하나 없다는 것을 쿼터백 연금연구소가 직접 분석해보았습니다.<hr>■목표 달성을 좌우하는 마법의 투자 효과매년 투자액을 높이면 쌓여가는 자금도 늘어간다는 것은 누구나 알고 있습니다. 그렇다면 투자액을 얼마나 높여야 은퇴 시점에 내가 목표로 세운 은퇴자금을 달성할 수 있을지 함께 확인해보겠습니다.여기 신입사원 지수씨와, 함께 근무하는 과장님과 부장님이 있습니다. 세 사람의 연봉과 나이는 다르지만, 은퇴 예정 나이는 60세로 같습니다. 이들이 매년 급여의 10%를 투자했을 때의 은퇴자금과 11%를 투자했을 때의 은퇴자금은 얼마나 차이 날까요?※매년 임금 상승률은 4% (임금 상승분은 매년 말 일괄 투자), 투자수익률은 5%로 같습니다.<figure class="image"><img src="/uploads/1_2_3348081c3b.jpg"></figure><ul style="list-style-type:disc;"><li>연봉 상승 계산식 매년 연봉은 이전 연봉 대비 4% 상승합니다&nbsp; 새로운 연봉 = 현재 연봉 X (1+임금 상승률 4%) &nbsp;</li><li>투자금 계산식&nbsp; 매년 새로운 연봉의 N%를 투자합니다 투자금액 = 새로운 연봉 X 투자 비율 N% &nbsp;</li><li>투자 수익 계산식&nbsp; 매년 투자금액은 5%의 수익률을 얻습니다 이전 투자금 총액에 투자 수익률을 적용하고, 그 해의 투자금액을 더합니다 투자금 총액 = (이전 투자금 총액+투자금액) X (1+투자 수익률 5%)</li></ul>단 1% 차이임에도 많게는 4천만 원, 적게는 1천만 원이 넘는 금액이 연금 잔고에 더 쌓였습니다. 그렇다면 투자액이 5%가 늘어나면 어떻게 될까요?<figure class="image"><img src="/uploads/_0505511a41.jpg"></figure>은퇴 시점에 무려 많게는 2억 원, 적게는 5천만 원이 넘는 금액을 더 가지게 됩니다. 지수씨는 물론 투자 기간이 10년도 안 되는 부장님도 만족스러운 결과를 얻으실 텐데요. 여러분은 위의 계산식을 보고 현실성이 없다고 느끼셨나요? 아니면 해 볼 만 하다고 느끼셨나요?연금연구소가 계산한 위 2개의 표는 충분히 현실적입니다. 2022년 우리나라 월평균 명목임금은 352만 6천 원이었고 2019년과 2023년의 월평균 임금 상승률은 각각 4.5%와 3.4%였습니다. 즉 연봉과 연간 임금 상승률은 현실적 상황이 반영된 것이며 투자수익률 5% 또한 과거 자료를 기초로 가정한 것이기 때문입니다.<hr>■가장 중요한 것은 목표를 대하는 태도노벨경제학상을 수상한 모딜리아니의 생애소득가설에 따르면 합리적인 개인은 소득을 얻는 기간이 15세~65세로 한정됨에도 불구하고 소비는 매년 비슷한 수준으로 하길 원한다고 합니다. 따라서 여윳돈이 생기면 안정된 생활 수준을 유지하기 위해 저축을 하며 대비한다고 하는데요. 즉 개인은 전체 생애 동안의 소득과 소비를 계획하여 안정적인 소비 수준을 유지하려 합니다.물론 이 가설에 나오는 합리적인 개인은 모두에게 적용되는 것은 아닐 것입니다. 왜냐하면 개인마다 소비에 대한 태도가 다르기 때문이니까요. 예를 들어 한 때 유행한 욜로족*과 남들보다 일찍 경제적 자유를 이루고 싶은 파이어족*은 서로가 상반된 태도를 가졌으니 은퇴 시점의 재정 상태 또한 매우 다를 것입니다.그러니 먼저 내가 바라는 미래 모습이 무엇인지 생각해본 뒤, 이를 달성하기 위한 자금과 투자 비율을 구체적으로 정해보세요. 특히 사회생활 초년생의 경우 위 표에서 나온 연간 급여의 10%~15%가 아닌 20%~30% 정도로 늘려 투자하면 목표 달성을 더 빠르게 이루실 수 있을 것입니다.&nbsp;*욜로족: ‘인생은 한 번뿐(You only live once)’에서 파생되었으며 ‘지금’, ‘현재’의 행복을 위해 아낌없이 소비하는 사람들&nbsp;*파이어족: 미래를 위한 저축 또는 투자를 극대화하여 정년보다 훨씬 이른 시기에 은퇴하는 것을 목표로 하는 사람들<hr>오늘 연금꿀팁에서는 은퇴 준비를 위해 N% 더 투자했을 때 생기는 놀라운 결과에 대해 말씀드렸습니다. 가장 중요한 것은 구체적인 목표를 세워 차근차근 한 걸음씩 나아가는 것인데요. 꾸준히 투자하다보면 어느새 여러분이 꿈꾸는 노후가 눈앞에 있을 테니 오늘부터 미래를 위한 연금 투자를 시작해 보시는 건 어떨까요?다음 시간에도 여러분의 은퇴 준비에 도움이 되는 이야기로 돌아오겠습니다.&nbsp; 그럼 다음 연금꿀팁에서 만나요!&nbsp;&nbsp;&nbsp;3월 연금 꿀팁 재미있게 보셨나요? 쿼터백 연금연구소에서는 도움 되는 연금 꿀팁을 계속해서 전해드릴 예정입니다. &nbsp;많은 관심과 기대 부탁드립니다.&nbsp;지난 콘텐츠는 하단 링크를 참고해주세요!&nbsp;<figure class="image image_resized" style="width:75%;"><a href="https://www.quarterback.co.kr/post/article-pension-0109/" target="_blank" rel="noopener noreferrer"><img src="/uploads/_cce8387631.jpg"></a></figure>&nbsp;

은퇴자금, 얼마나 모으셨어요?